沒有富爸爸，也能富一生：青少年必備的金錢理財指南

導讀

十三年前，當我剛開始寫《沒有富爸爸，也能富一生》的時候，我家裡有兩個小小的花費者。當時，小女會拿零用錢買糖果和搭配衣服用的人造珠寶──錢對她們來說不是那麼複雜。
現在，那兩個小丫頭都十幾歲了。她們偶爾還是會買糖吃，但錢主要花在跟朋友出去時買的咖啡和點心上。她們也買iTunes的音樂和手機app。錢對她們來說非常重要，因此她們總是想辦法賺錢來花。我試著鼓勵她們儲蓄，不要老是把口袋裡的錢花光光。
過去十年，就在我的小花費者長成大花費者期間，拜技術所賜，金錢的世界已然轉變。當這本書的第一版於2003年出版之際，世上還沒有Facebook、Instagram，沒有Twitter、iPhone、Netflix。當時的世界，你們很多人可能根本無法想像！而當那些東西陸續問世，我們買的東西和付錢的方式也隨之改變。所以我們更新了這本書的內容，提供儲蓄、花費、賺錢、投資和捐獻等方面的新建議。
隨著你年歲增長，錢對你愈來愈重要。你求學需要錢、租房子要錢、買房子要錢、度假要錢、上班通勤要錢、甚至結婚也需要錢。
哇，不用講到那麼遠啦！多數年輕人還沒開始付房租呢。但他們已經是消費者，已經會花錢了。那麼，他們都買些什麼呢？

青少年的花費
派傑投資銀行（Piper Jaffray）在2015年進行一項名為〈評估青少年〉（Taking Stock with Teens）的研究。那反映了美國四十四州六千多名青少年的意見。這項研究發現，青少年花在飲食上的錢最多，將近占了總支出的23％。青少年在下面的餐廳花最多錢，依序是：
Starbucks　2. Chipotle　3. Chick-fil-A　4. Panera Bread
青少年大約花了20％的錢買服飾，在下列店家花最多：
Nike　2. Forever 21　3. American Eagle　4. Ralph Lauren
根據這項研究，青少年常在網路購物。

你的年紀可能還不到青少年，但再過一陣子就是了。你的錢會怎麼花呢？你會花錢買冰拿鐵和墨西哥捲餅，還是投資你的未來呢？你會做聰明的理財選擇嗎？
多數青少年都喜歡花錢，但手頭拮据時，他們可能會削減支出。就跟大人一樣。景氣好時，人們會花錢上館子、看電影、看表演；但時機沒那麼好的時候，人們就可能待在家裡，哪兒也不去。為確切了解這點，認識一下經濟，或怎麼賺錢、用錢的制度很重要。
2008年出現了一場經濟衰退。經濟衰退會發生什麼事呢？東西的買賣和生產會慢下來，甚至停止。產品或服務賣不出去，企業往往必須解雇員工。那表示失業率會升高。
沒有工作，很多人就沒有錢付帳單。很多屋主失去自己的房子。有些家庭得學會用較少的金錢過日子。他們可能會搬去比較小的房子住。有些勞工要找好幾份兼職的工作才能彌補丟掉的飯碗。
那場經濟衰退讓經濟積弱不振。我們到今天仍能感覺到它的影響，不過經濟學家，也就是研究經濟的人相信，那只是景氣循環的一部分。基本上，那意味著往下走的最後一定會再爬上來──即使財經專家指出，我們可能要花一些時間才能恢復。
所以我們更有理由精打細算。

錢的重要關頭
不是什麼都需要錢。有些東西不用花錢買：空氣、水、夕陽、月光、彩虹、雪花、沙灘。但沒有錢，我們要怎麼擁有住家、汽車、手機、服飾、美食和書籍呢？數千年以前，世界上沒有金錢，那時人們是怎麼過日子的呢？

◎錢的歷史
很久以前，當人們需要別人擁有的東西時，會以物易物，這就是「交易」的原意。如果你曾經和朋友換過棒球卡，你們就是在以物易物。你拿別的東西，換取你想要或需要的東西。
想想如果每當你需要或想要什麼都得拿東西交換，生活會變成什麼樣子。「我拿這件毛線衣跟你換這雙鞋。」「我給你兩顆枕頭換一條毯子。」你每得到一樣東西，就得放棄其他東西。你們的交易取決於你的需求和你有多少東西，以及對方想要拿什麼交換。
以物易物有它的問題。例如，假使你想要食物，但你沒有對方想要的東西，這時該怎麼辦？或者，要是你非常需要水或藥物，但對方非要你拿牛和獸皮交換──而你也需要牛和獸皮，又該如何是好？如果跟你交易的人知道你亟需水或藥，他可能要你付出很多東西（例如你所有的牛隻和獸皮）才肯換給你。找第三者過來幫忙判斷交易是否公平，可能也不容易。想像一下當時因交易引起的糾紛……今天世界某些地方可能還有這種情況。
也想像一下，拖著你所有家當走來走去，急著要換東西卻累個半死的情景。你可能會想：「一定有更好的辦法。」
我們今天仍以某些方式進行以物易物。萬一你身處的地方沒有無線網路，而你真的需要上網，這時該怎麼辦？你可能會考慮去一家免費提供Wi-Fi的咖啡廳。你買杯飲料和點心，換得一段不會斷線的網路時光。聽起來是相當公平的交易。
但以物易物的制度並未延續下來。

◎錢的起源
於是，交易媒介，也就是「價值的通用尺度」的概念浮上檯面。視你住在哪裡而定，民眾一致同意的交易媒介可能包括鹽、獸皮、羽毛、珠子或玉米，也可能是琥珀、蛋、象牙、牛、貝殼、茶、魚鉤、毛皮，甚至菸草。牛是第一個、最古老的金錢形式。有了交易媒介，就有東西可以計數。那形成我們一致同意的價值制度。
不過，這些早期的金錢形式當然會有問題。牛隻太重，難以帶著走。某些形式，例如蛋和玉米，會腐爛，茶和菸草則會被風吹跑。而且這些「錢」大都沒辦法放進你的皮夾！
於是人們逐漸明白，他們需要不一樣的「東西」：除了價值要獲得眾人一致認同，還要體積小、容易攜帶，且能夠持久。

◎從硬幣到紙幣
金、銀等貴金屬開始被當成金錢使用。位於今天土耳其境內的古王國呂底亞（Lydia），是第一個用黃金來鑄造錢幣的國家。為榮耀呂底亞的克洛伊索斯國王（King Croesus），這些金幣壓印了獅頭圖案。當錢幣在其他國家蔚為風行，各國領導人的肖像也被印在錢幣表面。
為什麼金屬幣能大獲成功呢？
‧硬幣可以鑄成不同樣式──一種硬幣代表一個價值，另一種代表另一個價值。
‧硬幣容易攜帶，你去哪裡就跟你去哪裡。
‧硬幣不會破損，也不會自己跑掉。
‧硬幣可以限制數量，但可以鑄造足夠的數量，使之不虞匱乏。
‧硬幣可以熔化來鑄造新的錢幣。

第一批金屬幣大約從四千五百年前啟用。金屬幣的使用很快傳遍歐洲及中東各地。然後，大約一千八百年前，中國發明了紙幣。紙幣代表某個金額，可用以贖回有價值的物品，例如黃金。紙比貴金屬更輕、更容易攜帶，製造起來也便宜許多。
古寺廟是最早的銀行。那裡被視為存放金錢的安全地點，因為人們相信沒有人敢在宗教場所偷竊。
隨著城市之間的旅行日益盛行、人們開始更自由地與其他文化貿易，有些商人開始付錢請人兌換其他城市的貨幣；這些人可從他們兌換的金額收取服務費。他們被稱為「貨幣兌換商」，堪稱最早的銀行家。

◎新型態的錢
為了我們的便利，金錢已隨時間演化。今天有些人身上根本不帶現金。他們用網路服務或app來「轉帳」：把錢從一人轉到另一人，從一地轉到另一地。這些服務會幫你付款、收款和請款。只要有銀行帳戶，幾乎人人皆可使用。人們也用信用卡和簽帳金融卡來支付費用：錢會直接從他們的銀行帳戶提出。
電子服務使付款易如反掌。不妨這樣想：假如你欠某人五十塊錢，而你口袋裡只有一張百元鈔，你得先把百元鈔找開，才能還錢給那個人。有了電子貨幣，你完全不必那樣想。付帳就像發送電子郵件或簡訊一樣簡單。你可以想像，紙鈔和硬幣正逐漸成為往事嗎？

◎比特幣正成趨勢
比特幣（Bitcoin）是一種加密貨幣（cryptocurrency）。它僅存在於虛擬世界。你沒辦法把這種錢幣放進口袋，也不能向銀行購買。透過比特幣，雙方可以在銀行毫不知情下兌換貨幣，因此不會被銀行分一杯羹。創立於2009年，比特幣原本就是設計來卸除銀行和政府的權力。但使用比特幣可能導致其他問題。例如，沒有銀行的書面交易資料，你要怎麼證明自己真的付錢了？專家仍在爭論比特幣該正式列為貨幣或商品；目前美國政府將它歸類為商品。
比特幣存在網路「錢包」中。那其實是在一個網站上開設的帳戶。交易只在網路市場進行，且使用者無法被追蹤。
比特幣可用來購買不同的物品，但問題在於賣方必須接受，而到目前為止，多數企業並不接受。不過，比特幣可在一些大型商店甚至一些網路服務使用。你也可以用比特幣支付太空旅行的費用──假如你正打算赴月球旅行的話。
全球各地已經有些孩子在用比特幣買WoozWorld等線上遊戲，或向亞馬遜（Amazon）或戴爾（Dell）買東西了。頗受歡迎的遊戲「當個創世神」（Minecraft）已將比特幣納入內容，用來教導年輕人數位貨幣的概念。
有些人認為比特幣是未來的趨勢。甚至有些孩子的零用錢是比特幣！其他人則認為這種加密貨幣只是一股潮流，很快就會消退。你認為呢？
從茶葉到硬幣，從紙幣到塑膠卡片和比特幣，金錢的面貌持續轉變。